文/麦芽糖

最近听说乐信也要上市了，今年包括网贷、消费金融、个人信贷在内的互金资本市场一片火热。

感慨万千：早几年前，在网贷平台工作，没办法跟家人描述自己是干啥的。

因为描述出来，听着就跟搞圈钱诈骗的差不多，哪有那么高的利息！

现在的状况，与早几年前被人鄙夷、追着喊“骗子”情形大为不同。互金圈子发展太快、太多金了。

一直自我感觉良好、地位高上的银行人也开始感叹世界变化太快。

今早起，看到一读者朋友圈说的一句话：

当所有人都意识到机会存在之时，往往也是机会结束的时候。机会永远在怀疑中产生，在争论中壮大，在分歧消失时达到高潮，并迅速消失。

所以，机会时时有，机会也不常有。这种感受，真是没办法用语言描述完整。

嗯。今天的前奏有点长，正经来写今天的测评。

51人品，去年偶见这家平台时，印象还是极为陌生的。今年就已经冷不丁的迅速蹿升到大家面前，成为独角兽。

事实这家平台年1月才上线，入局晚，却发展迅速。累计成交亿，按照第三方平台披露：平台平均投资期限为5个月。那么平台待收在亿附近。

这个数据对于仅上线2年多的网贷平台来说，是极为惊人的。

为什么这家平台能发展这么迅速？

具体来聊一聊：

01

背景

51人品，背后运营公司为“杭州义牛网络技术有限公司”，义牛网络被恩牛网络%控股。考察51人品的实力，就看恩牛网络。而“恩牛网络”才是互金领域真正的独角兽公司。

恩牛网络，以信用卡管理起家。也就是这家公司最早的产品：51信用卡管家。

那么以51信用卡管家起家，这家公司积累了大量用户消费、信用数据。由此公司衍生了以这些数据为评分，给予用户授信的借款业务。

先后设立51人品贷、给你花（99分期升级而来）等借款通道，有了资产，P2P网贷平台51人品也就在这时候诞生。

这家公司已经从一个信用卡管理工具，发展成为综合金融平台。良好的互联网金融生态，让这家公司在资本市场大受青睐。

先后进行多轮融资：

1.年9月，获薛蛮子、华映资本、盈动资本万天使轮融资；

2.年5月，获华映资本A轮融资；

3.年12月，获SIG、清流资本、华映资本数千万美元A+轮融资；

之后51进军借贷市场：

4.年2月，获纪源资本GGV万美元B轮融资；

5.年4月，获新湖中宝-新湖控股万美元B+轮融资，小米京东等跟投；

年1月，并购99分期，并推出面向无卡人群的小额现金借贷产品“给你花”。

6.年9月，完成3.1亿美元C轮融资，由A股上市公司新湖中宝及天图投资领投，泛城资本，华盖资本，国信弘盛股权投资基金，千合资本，洪泰APlus基金跟投；

7.年10月（距上轮融资不到30天），获嘉实投资和银泰集团累计万美元C+轮融资。

融资体系非常庞大，因此51工商信息的股东结构非常复杂：

从这密集的股东信息里，依稀可以圈点出我们熟悉的风投机构。

总之，在背景上这家公司实力非常雄厚。是国内、国外多轮风投机构筛选、看好的结果。

02

专业能力

专业能力的老套路：一看团队，再看业务。

团队：

创始人孙海涛，骨子里就是个创业咖。互联网创业十年，先后创办“E都市”“房途网”“租房宝”未能成功，终在信用卡管理路上铸就起互联网金融的独角兽。

副总裁杨宇智，为51并购的99分期创始人。其在消费金融、大数据处理上有丰富的经验。

CFO赵柯，来自国际“四大”会计事务所之一的普华永道，这背景显然是为51做资本运作的。

剩下的平台高管团队：蒋燕青、郭威、朱扬志，则来自国际金融，或国内互联网巨头阿里、腾讯的人才。

在背景与能力上，都是“高、精、专”的人才。

对于51人品的业务，很简单：都是51生态里的资产。业务主要分为两大块：1是有依托51信用卡管家数据、专门针对信用卡用户的51人品贷；2是针对无信用卡用户的消费借贷“给你花”（99分期升级而来）。

前者，依托的是庞大的信用卡客户群。这部分客户是已经经过银行信用过滤的一帮人群，有较高的素质、信用意识与资金能力，用户的优质程度能甩去一般现金贷公司好几条街。

再加上51信用卡对这群人的消费数据抓取，风控上能形成护城河的优势。

后者的借款通道，又为平台拓宽了信贷群体，多层级发展公司整体业务。不至于在火红的消费金融、现金贷领域丢失城池。

因而，51业务优质、生态稳固，符合网贷监管要求，也是未来互金信贷发展大趋势。

03

安全保障收益费率

这家平台除成交数据令人惊讶，还有让人震惊的数据，便是质量保障服务专款（风险备用金）数据：

截至年10月，51人品的质保专款已经接近11亿。

从







































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